与宁夏银行开展了金融助力宁夏渔业的商谈新萄京:,抵押虽然解决了农民抵押物缺乏的问题

融资贵、融资难问题是制约宁夏渔业做大、做强的主要瓶颈。为切实破解这一“瓶颈”,加快推进全区渔业高质量发展,4月16日,宁夏农业农村厅渔业渔政管理局组织宁夏渔业协会近二十家重点企业代表,与宁夏银行开展了金融助力宁夏渔业的商谈。

宁夏自治区人民政府办公厅关于推动金融服务“三农”发展的实施意见

近日,国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,明确提出,以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点,赋予“两权”抵押融资功能,稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务,推进农村金融产品和服务方式创新。

近日,国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,明确提出,以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点,赋予“两权”抵押融资功能,稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务,推进农村金融产品和服务方式创新。

新萄京 1
图:农业信贷

商谈聚焦金融便民和防范风险两大问题深入探讨,形成初步共识。即通过以行业协会、产业联合体为放贷主体,可有效控制风险,保障资金安全;银行还需在简化手续、降低利率及合理确定贷款期限上进一步调整和完善,以便更加高效、便捷服务“三农”。与会者一致认为金融转向支持“三农”前景将非常广阔,宁夏银行也表示将尽快研究制定切实可行的支持渔业发展的放贷方案。

宁政办发〔2014〕166号

可以说,“两权”抵押试点旨在有效盘活农村资源、资金、资产,这既是推动农村金融发展、破解农民贷款难的一个重要举措,更是深化农村土地制度改革、赋予农民更完备土地财产权的重大突破,对于促进农民增收致富、农村经济繁荣和农业现代化加快发展具有重要意义。

可以说,“两权”抵押试点旨在有效盘活农村资源、资金、资产,这既是推动农村金融发展、破解农民贷款难的一个重要举措,更是深化农村土地制度改革、赋予农民更完备土地财产权的重大突破,对于促进农民增收致富、农村经济繁荣和农业现代化加快发展具有重要意义。

对于农业中的小微企业和中等以下的贫困农户,资金是其生存和发展的大难题,这就要求“三农”金融服务的提供者持有保本微利的理念。

自治农业农村厅马新民副厅长、宁夏银行行长沙建平、副董事长黄永革及相关部门经理参加了商谈。

各市、县人民政府,自治区政府各部门、直属机构:

同时,我们也需看到,土地制度改革是牵一发动全身的大事,敏感而慎重,金融改革也是一项极为复杂的制度安排,精细且苛严。现实条件下,“两权抵押”的实施面临很多难题和不确定性。若发生违约土地资产如何处置?农民是否会因经营不善陷入失地困境?等等。这些问题能否解决好,不仅关系到“两权抵押”顺利实施,更关系到现代农业建设以及农村社会的和谐稳定,必须要妥善解决。

同时,我们也需看到,土地制度改革是牵一发动全身的大事,敏感而慎重,金融改革也是一项极为复杂的制度安排,精细且苛严。现实条件下,“两权抵押”的实施面临很多难题和不确定性。若发生违约土地资产如何处置?农民是否会因经营不善陷入失地困境?等等。这些问题能否解决好,不仅关系到“两权抵押”顺利实施,更关系到现代农业建设以及农村社会的和谐稳定,必须要妥善解决。

“三农”作为实体经济的薄弱环节,迫切需要得到金融活水灌溉。充分发挥政府的引导作用,创新涉农贷款担保或抵押方式的创新,引导更多资金扶持“三农”做大做强,具有现实意义。

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》(国办发〔2014〕17号)和《中共宁夏回族自治区委员会关于深化改革推动经济社会发展若干问题的决定》(宁党发〔2013〕66号)等文件精神,健全适应我区“三农”特点的农村金融体系,进一步提升金融服务“三农”的能力和水平,现提出以下实施意见。

要优先解决好农民抵押的风险防控。在土地依然是农民最重要的生活来源和生产资料背景下,“失地风险”永远都是一个不可忽视的重要问题。首先,要控制抵押范围。抵押的土地经营权应是“部分流转土地、部分流转期限”,限制抵押面积和时间。例如,宁夏同心县规定用于抵押贷款的土地面积不超过农户所承包土地总面积的40%,而在山东枣庄这一比例为1/3,那么即使发生贷款违约,农民的正常生产生活也不会受到很大的影响。而且,抵押期到期后,经营权又会回到农民的手里。抵押的农民住房财产权也应该是农民的非唯一住房或是非唯一可居住的房屋,确保不会出现因抵押房屋被收回而致农民无房可住。其次,要防止政绩冲动,地方政府要管好自己的手,抵押贷款要顺势而为,应该是农民自发性的选择。再者,要加强社会保障,推进农村低保、养老保险等农村社会保障广覆盖,做好政策性“兜底”,解决好农民后顾之忧。

要优先解决好农民抵押的风险防控。在土地依然是农民最重要的生活来源和生产资料背景下,“失地风险”永远都是一个不可忽视的重要问题。首先,要控制抵押范围。抵押的土地经营权应是“部分流转土地、部分流转期限”,限制抵押面积和时间。例如,宁夏同心县规定用于抵押贷款的土地面积不超过农户所承包土地总面积的40%,而在山东枣庄这一比例为1/3,那么即使发生贷款违约,农民的正常生产生活也不会受到很大的影响。而且,抵押期到期后,经营权又会回到农民的手里。抵押的农民住房财产权也应该是农民的非唯一住房或是非唯一可居住的房屋,确保不会出现因抵押房屋被收回而致农民无房可住。其次,要防止政绩冲动,地方政府要管好自己的手,抵押贷款要顺势而为,应该是农民自发性的选择。再者,要加强社会保障,推进农村低保、养老保险等农村社会保障广覆盖,做好政策性“兜底”,解决好农民后顾之忧。

精准之外广修渠

一、保持涉农信贷投放持续增长

要积极调动起金融机构放贷的意愿。对于金融机构而言,风险的控制始终是第一位的,“两权”抵押虽然解决了农民抵押物缺乏的问题,但是农业经营风险大、贷款风险不易控制的本质不会因此改变,而土地经营权和房屋财产权市场化程度较低难以变现的问题,更是金融机构开展抵押业务的最大顾虑。因此,建立抵押物处置机制是关键。一方面要建立完善农村土地产权交易平台,建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制,同时也应探索多种形式抵押权变现方法,例如可以引入强制管理的机制,通过委托他人管理抵押财产,并以其所得收益使债权得以优先受偿;也可以探索间接担保模式、联合担保模式,由联合担保者代为处置。同时,政府有关部门应加强对金融机构支农的引导和支持,在财政补贴、税收优惠、监督管理方面,采取特殊区别政策,并发展政府支持的担保公司、利用农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金等方式,建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制,多措并举调动他们的支农积极性。

要积极调动起金融机构放贷的意愿。对于金融机构而言,风险的控制始终是第一位的,“两权”抵押虽然解决了农民抵押物缺乏的问题,但是农业经营风险大、贷款风险不易控制的本质不会因此改变,而土地经营权和房屋财产权市场化程度较低难以变现的问题,更是金融机构开展抵押业务的最大顾虑。因此,建立抵押物处置机制是关键。一方面要建立完善农村土地产权交易平台,建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制,同时也应探索多种形式抵押权变现方法,例如可以引入强制管理的机制,通过委托他人管理抵押财产,并以其所得收益使债权得以优先受偿;也可以探索间接担保模式、联合担保模式,由联合担保者代为处置。同时,政府有关部门应加强对金融机构支农的引导和支持,在财政补贴、税收优惠、监督管理方面,采取特殊区别政策,并发展政府支持的担保公司、利用农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金等方式,建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制,多措并举调动他们的支农积极性。

今年以来,国家继续对金融支持“三农”实施定向调控措施。2月,中国人民银行对小微企业贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行额外降低存款准备金率0.5个百分点,对中国农业发展银行额外降低准备金率4个百分点。4月,中国人民银行对农信社、村镇银行等农村金融机构定向降准1个百分点,并下调农村合作银行存款准备金率至农信社水平;对农发行额外降低存款准备金率2个百分点;对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调存款准备金率0.5个百分点。6月,在前期降准的基础上,中国人民银行将大型商业银行和财务公司也纳入到定向降准的范围,对“三农”贷款占比达到定向降准标准的城商行、非县域农商行降低存款准备金率0.5个百分点;对“三农”或小微企业贷款达到定向降准标准的国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行降低存款准备金率0.5个百分点。

扩大资金来源。人民银行银川中心支行要综合运用再贷款、再贴现等货币政策工具和差别准备金动态调整机制,引导涉农金融机构加大对“三农”和小微企业的支持力度,进一步提高信贷支农支小的覆盖面和渗透率。银行业金融机构要积极创造条件,争取发行专项用于“三农”的金融债。支持开展涉农资产证券化试点。监管部门要积极探索对募集资金发放的涉农贷款不纳入存贷比考核,增加支农信贷资金来源。(人民银行银川中心支行、宁夏银监局、宁夏证监局、自治区金融办、各银行等按职责分工分别负责。)

要实现农民贷款需求和金融机构产品服务之间有效对接。农民敢贷款,银行愿意放贷,供需双方还要有效匹配才能实现资源配置最大化。现实情况是,规模适度的农业经营主体贷款意愿更强,更契合银行需要,操作起来成本更低,要鼓励银行支持农业适度规模经营。银行要认真研究现代农业发展方向,准确把握新型经营主体的不同特点和需求,开发针对性更强、灵活多样的“两权抵押”金融产品、金融服务,新型经营主体也要提高自身的建设和发展能力,规范内部管理,培养金融信用,提高金融机构对经营主体的认可度。但同时,对于一些小规模的农户,也不能把他们排除在门外,可以通过成立土地协会等中介机构,将土地经营权抵押给第三方,再由其向银行贷款,就能解决小农户分散经营、银行操作成本高的问题。

要实现农民贷款需求和金融机构产品服务之间有效对接。农民敢贷款,银行愿意放贷,供需双方还要有效匹配才能实现资源配置最大化。现实情况是,规模适度的农业经营主体贷款意愿更强,更契合银行需要,操作起来成本更低,要鼓励银行支持农业适度规模经营。银行要认真研究现代农业发展方向,准确把握新型经营主体的不同特点和需求,开发针对性更强、灵活多样的“两权抵押”金融产品、金融服务,新型经营主体也要提高自身的建设和发展能力,规范内部管理,培养金融信用,提高金融机构对经营主体的认可度。但同时,对于一些小规模的农户,也不能把他们排除在门外,可以通过成立土地协会等中介机构,将土地经营权抵押给第三方,再由其向银行贷款,就能解决小农户分散经营、银行操作成本高的问题。

“这些精准政策的实施,为上半年涉农信贷的稳定增长提供了有力支撑。”业内人士称,展望下半年,新业态、新改革和新转变将为“三农”和县域经济金融发展带来新的发展机遇,同时,农村金融面临的结构性风险和整体经营压力也将凸显。

加大信贷投放。各银行业金融机构要持续加大对“三农”的信贷投放力度,确保涉农贷款增速不低于当年贷款平均增速。农业发展银行宁夏分行要确保政策性储备贷款及时、足额到位,加大对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持。农业银行宁夏分行要积极推进“三农金融事业部”改革,探索商业金融服务“三农”的可持续模式。邮政储蓄银行宁夏分行要完善邮政储蓄资金对农村地区的有效信贷供给和资金回流机制,不断提高“三农”贷款占比。黄河农村商业银行要坚持服务“三农”方向,确保农村合作金融机构吸收的存款主要用于当地发放涉农贷款。村镇银行要立足“三农”和小微企业,保持支农支小贷款占比不得低于贷款总额的70%。其他商业银行要发挥自身专长,积极拓展县域涉农贷款业务。(人民银行银川中心支行、宁夏银监局、自治区金融办、农牧厅、各银行等按职责分工分别负责。)

“两权”抵押贷款尚处于试点阶段,必须要严格遵守《意见》提出的“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险掌控”原则,审慎、稳妥推进。同时我们更需要清醒地看到,“两权”抵押为解决农民贷款难问题开辟了一个新的通道,但是同建设现代农业的本质要求相比,同农村金融自身改革的内在需要相比,同新型经营主体迅速增长的需求相比,还有很多工作要做。我们必须通过不断深化改革,既要着眼三农发展制度进一步完善寻求路径,更要从金融体制改革内部实现突破。只有建立起一整套适应农村实际、满足农民需求、符合农业特质的现代金融制度,才能真正打通农村金融的任督二脉,畅通三农发展金融血脉。

“两权”抵押贷款尚处于试点阶段,必须要严格遵守《意见》提出的“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险掌控”原则,审慎、稳妥推进。同时我们更需要清醒地看到,“两权”抵押为解决农民贷款难问题开辟了一个新的通道,但是同建设现代农业的本质要求相比,同农村金融自身改革的内在需要相比,同新型经营主体迅速增长的需求相比,还有很多工作要做。我们必须通过不断深化改革,既要着眼三农发展制度进一步完善寻求路径,更要从金融体制改革内部实现突破。只有建立起一整套适应农村实际、满足农民需求、符合农业特质的现代金融制度,才能真正打通农村金融的任督二脉,畅通三农发展金融血脉。

鉴于此,中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示,要跳出现有的信贷结构,拓展思路,尽可能多地提供可以减少“三农”支付本金和利息的融资方式,进行多层次、多渠道的融资体系建设。

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